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来自 理财保险 2019-11-09 12:24 的文章
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尽管随着降息万能险的收益也有所下滑

经历危机,选保险产品应更重简单实用  “投资类业务的占比达到或超过一半以上的保费规模,这样的行业已经偏离了保险的本质。”日前,中央财经大学教授郝演苏表示,保险的本质功能最终还是要回归到保障层面,相信经历了金融危机,更多人会更看重保险的保障功能。  业内人士估计,2008年诸多波折令消费者、险企对保险的认识重回审慎;2009年高风险保险产品或风光不再;投保人选产品时,也应回归简单、实用。   ●预测篇  2008年风云突变的市场行情中,投连险、万能险、分红险三款兼具理财功能的保险产品,演绎了从疯狂到理性的回归。保险人士预计,2009年这三类产品命运不尽相同,最稳健的分红险或许会最走俏。  投连险:债券型账户或可期待  “成也萧何,败也萧何”,关于投连险的大起大落与这种产品和资本市场的密切相关一脉相承。2007年,投连险借力资本市场一片红火;2008年,也因资本市场一路下滑。  但是保险专家指出投资人对投连险认识上的一个误区。投连险除了有与资本市场紧密相关、投向偏股型基金的激进型账户,也有投向债券等稳健产品的账户。已经投保投连险的消费者完全可以通过账户转换来规避风险。  据估计,2009年投连产品中的基金账户收益还可能下滑,但债券型账户可能还能有4%~5%的收益。  万能险:降息通道下有自身优势  2008年上半年被不少投资者作为储蓄替代品的万能险,随着降息通道的打开,也在下半年出现了“跳空回落”。截至12月24日,32家寿险公司151款万能险产品11月年化结算利率的平均水平已降至约4.07%,坚守在5%以上的已屈指可数。  但从长期投资来看,万能险依然具有优势,早在上一轮降息周期中,它就凭比定期存款稍高的结算利率成为许多储户的替代性选择。这是因为,尽管随着降息万能险的收益也有所下滑,但万能险一般都有保底收益,根据保监会规定,上限是2.5%。不少经济学家预计2009年我国还有81靠谱的赌博app澳门十大网上博彩公司 ,~100个点的降息空间,这样一来,万能险还是有着“聊胜于无”的优势。  分红险:最稳健将走俏市场  分红险与资本市场挂钩较少,因此在2008年下半年就开始重新走俏市场,有报告显示,去年10月、11月,保险公司共计推出8款分红险产品。另有多家保险公司表示,将把分红险和传统保障型产品作为2009年的主要拳头产品。  不过,理财专家也指出,并不是所有人都适合购买分红险。两类家庭应谨慎:一是分红险变现能力较差,短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险。如果中途退保,投保人只能按保单的“现金价值”退钱。二是收入不稳定的家庭不宜购买。  ●建议篇  弱市首选品牌公司实用险种  2009年被普遍认为仍将是过紧日子的一年。在这样的情况下,保险专家建议消费者,投保首选品牌公司、实用险种。  具体到产品则要以自身需求为导向,遵循实用、简单的思路。保险专家说,如能接受消费型产品,最好购买这一类,以后再循序渐进。如不能接受,则可购买传统分红寿险。在此基础上对金融市场、经济走势有较好的把握和领悟能力,可选择万能和投连产品。毕竟尽管短期这些产品遭遇滑铁卢,长期还是未来保险发展方向。  保险理财师提醒:经济下行周期,因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境;因此,可先购买意外保险,其次是寿险、重大疾病保险,然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。

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